有很多種方式可以估算退休金，而「所得替代率」正是最直觀的一種。將退休後每個月想要領到的金額，除以目前的所得收入，就會得出所得替代率。舉例來說，如果您目前的月薪50,000元，所得替代率50％，就是退休後每月需要有25,000元的收入。
然而，所得替代率依照每個人不同的生活需求有所調整，大多數人會將所得替代率目標設定在70％，確保退休生活安穩舒適；而對於退休後計畫移居鄉村的人，因為鄉村的基本生活費比較低，50％所得替代率就已經相當足夠；至於追求高品質退休生活的人，則可以將所得替代率設定到100％，甚至是120％，只不過，這麼高的所得替代率並非人人能夠負擔。
根據期望的所得替代率，您可以按照以下步驟推算出需要準備的退休金。
第一步：將平均壽命減去預期退休年齡，計算需要幾年的退休金。
台灣國人的平均壽命為81.3歲，其中男性約為78歲、女性約為85歲。如果您是女性，預計在60歲退休，那您會需要至少25年（85-60=25）的退休金。
第二步：根據預期的所得替代率，計算退休金目標。
假設您的月薪為50,000元，預期的所得替代率為70％，那麼您退休後會需要每月35,000（50,000*70% =35,000）的退休金，每年會需要420,000（35,000*12=420,000）的退休金。
又假設您預期會使用到25年（見第一步）的退休金，那麼至少需要在退休前存到10,500,000（420,000*25=10,500,000）的儲蓄，約略是年收入的17.5倍。
第三步：考量通貨膨脹因素
不過，先前估算的退休金必須再依照「通貨膨脹」調整，因為通貨膨脹會讓物價逐年上漲，20年後通膨的物價會讓您無法以和現在一樣的預算享受同樣的生活水平。
台灣近年來的消費者物價指數在0％～3％間波動，奢侈品的價格也對通膨較為敏感，因此，我們建議您將未來每年的通膨設定在3%％，作為計算基準。
第四步：考量醫療支出
隨著年紀漸長，對醫療護理的需求也會趨於頻繁。根據衛生福利部和內政部數據統計，國人退休後醫療費用約為168萬元，若再加上長照費用，例如看護、營養品等長期性支出，整體醫療支出約需準備436萬至878萬元才足以因應。
單靠收入來儲蓄，足夠嗎？在目前銀行存款利率大多不到1％的情況下，不僅難以讓資產不因通膨貶值，更別說要達成退休的儲蓄目標。瀚亞投資建議您，盡早開始擬定退休計畫，並且參考退休理財專家的建議，慎選市面上的投資標的，保障未來的退休生活。