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無論是在家庭中，還是職場上，處處都能映證「早起的鳥兒有蟲吃」這句諺語。許多家長積極為孩子安排才藝課程和課後輔導班，但是，除了學業和體能的精進之外，孩子從小建立理財知識也很重要。畢竟，人終其一生都會與錢打交道。
研究顯示，大部分7歲的孩童就能掌握金錢的運作方式。在台灣，孩子大約7歲開始上小學，可以自行運用小額零用金。
孩子的理財觀也會在此階段逐漸形成。這也表示，如果父母希望孩子未來能夠謹慎理財，應該在孩子學會算數時，就開始灌輸孩子正確的金錢觀念。身為父母，我們可以藉由以下的簡單方法，幫助孩子養成終生儲蓄的好習慣。
如何教導孩子在財務上養成責任感？你可以嘗試做以下這20件事。
1. 收入
以「收入」作為主題，當作開啟親子理財的學習之旅的敲門磚，是個不錯的選擇，2-3歲的孩子就已經具備「收入」的認知能力。讓孩子試著打掃房間或整體床舖，完成家務後給予獎勵，並灌輸養成儲蓄的好習慣。
2. 儲蓄
隨著孩子明白：必須賺錢才能謀生的道理，他們也會意識到生活中各項物品有不同的價值，一些比較貴的物品，必須有足夠的儲蓄才能購買。此時正是送給孩子存錢筒、養成把零錢投入存錢筒儲蓄的好時機。如果孩子年紀較長，可以為孩子開設銀行帳戶，不僅協助儲蓄，還可以讓儲蓄增值。此外，使用聯名帳戶也可以掌握孩子們的消費及儲蓄情況。
3. 消費
孩子們人生中第一個財務決策，就是決定「如何消費」。如果孩子身上的金錢是透過努力得來，那麼當他在消費時，會更謹慎。此外，孩子存錢的目的可能是為了購買昂貴的球鞋，甚至是線上遊戲點數。也許這些行為在大人眼中並不妥，但適度給予孩子彈性，不要總是要求孩子聰明消費，反而會讓他們更懂得反思與學習。
4. 分辨「想要」與「需要」
在購買前，孩子需要學會明辨「想要」與「需要」的差別。身為父母，除了教導這項觀念，也要充分信任孩子擁有判斷能力。儘管有時候判斷不一定完全正確，但親身感受到錯誤判斷可能造成的後果，也有助於經濟獨立與成長。
5.聰明運用數位貨幣
數位貨幣的一大特色，就是消費紀錄可以被追蹤。相較於傳統直接給孩子現金，父母可以改用轉帳方式，將零用金轉入孩子專屬的銀行帳戶，鼓勵以數位支付，有助於及時掌握孩子的消費過程。此外，定期確認帳單紀錄，也可以協助孩子反思零用金的使用是否恰當，減少不必要的支出。
6. 建立信用貸款的觀念
學習理財，不只是教孩子如何賺錢，也要確保孩子擁有信用額度後，有能力還清債務。隨著孩子成長，他們很可能面臨到就學貸款、房貸、個人貸款等。不妨透過簡單又有趣的實作，讓孩子了解信貸體系如何運作，例如：當孩子沒有足夠預算買新鞋時，父母可以提供預支貸款，要求在一定時間內償還。
7. 教導「舉債」的正確觀念
對於生活在數位貨幣世代的孩子而言，數位貨幣與支付，讓消費更加便利，也變得不真實。因此，建立孩子對於債務的認知，以及欠下巨額債務的後果更為重要。若孩子持有信用卡或您的副卡，務必密切留意孩子們的消費習慣，確保孩子在能力範圍內消費。
8. 教導孩子規畫預算
學習規劃預算，是避免落入債務循環的最佳方法。父母可以要求孩子紀錄每月開支，並依照上個月的開支，編製下個月預算；對於年齡比較大的孩子，則可以透過Excel試算表輔助，手機或平板電腦上也有許多App應用程式可以運用。
9. 了解銀行在做什麼
大多數人都會與銀行往來，卻不見得清楚銀行的業務範圍，甚至連如何辦理業務都是一大挑戰。應該與誰接洽？需要準備哪些文件？表格要怎麼填寫？不妨帶著孩子一起到銀行，在您的指導下填寫表格、完成存款和取款流程，有助於孩子往後順利辦理銀行業務。同時，可藉機向孩子介紹什麼是利息，以及利息對於資產成長或負債惡化的影響。
10. 認識投資行為
父母應盡早向孩子介紹投資，講解不同的投資管道，例如開設定期存款帳戶可以讓金錢緩慢增加；其他如：股票、債券、基金，甚至加密貨幣等，則是較進階的投資標的。父母也應該將「投資伴隨著風險」的觀念傳遞給孩子。
11. 做好風險控制
輔導孩子實際理財時，務必設定合理的操作上限金額，避免難以挽回的局面發生。可設定的操作限制例如：在不損及儲蓄和其他資金的情況下投資，有助於孩子更務實地思考投資方式。親子理財的目的，是讓孩子有朝一日能夠經濟獨立，而非教導他們如何快速獲利。
12. 適時放手，讓孩子體會失敗
孩子應該瞭解並承擔錯誤決策的後果，這就是為什麼要適時給孩子跌倒的機會。如果孩子選擇在一天內花費過多在用餐或購買線上遊戲點數，導致接下來的一週沒有足夠金錢花用，那父母應該放手讓孩子面對過度消費的後果。
13. 討論個人理財觀
並非每個家庭都有良好的財務狀況，又或者，大多數家庭都可能遭遇過財務挑戰。若家中正遭逢一些經濟困難，避免讓孩子對家裡的財務狀況置身事外，將此視為一個機會教育，提醒孩子不應該重複再犯下類似的錯誤。
14. 納稅義務
父母和學校應該盡早教導孩子納稅的概念與流程。高年級的孩子，需要了解到身為一位稱職的公民應該履行國家規範的義務，包含需依規定誠實納稅。下次報稅時，不妨讓孩子參與報稅過程。
15. 設立緊急應變基金
讓孩子養成設立應變基金的習慣，可以是一筆銀行存款、或是家中的存錢筒，非到緊急必要，不可動用。
16. 開始制定財務目標
無債一身輕，首先要擁有充足的財務知識，在正確的時間做出對的投資決策。特別是有計畫到海外留學、或參加昂貴海外課程的青少年，及早開始投資、累積財富相當重要，若能在父母的指導下進行投資，有機會可以在不申請就學貸款的條件下，用投資的獲利支付學費。
17. 鼓勵孩子從事兼職工作
對於年紀稍長的孩子，父母可以鼓勵兼職工作來賺取生活費，也能促使孩子探索職涯、發展感興趣的技能。對孩子未來無論是創業、做好理財規劃、甚至是學習平衡學校和工作間的時間管理，都有莫大幫助。
18. 50/30/20儲蓄法則
孩子開始有定期收入後，就可以教導他們運用【50/30/20的黃金儲蓄法則】，將收入的50%用於購買日常必需品、30%購買想要的物品、最後的20%用於儲蓄。建議在孩子約七歲時介紹此法則，有助於孩子明智地進行財務規畫。
19. 樹立良好的學習榜樣
家庭教育與身教很重要，可以與孩子在家中討論有關儲蓄的話題，或為了家中想要添購的電器（例如電視、3C），設立家庭存錢筒，全家一同完成儲蓄目標。
20. 行動永遠不嫌遲
十歲才開始學習理財知識，是否已經太晚了？千萬別這麼想！學習永遠不嫌晚，尤其是理財方面的知識學習。有些孩子在成年後，才開始自行學習理財。
如果忽略教導孩子理財知識，可能導致什麼後果？
1. 無法經濟獨立
錯誤的財務決策，不僅讓孩子無法經濟獨立，糟糕的消費習慣更可能導致負債。
2. 缺乏自信心
缺錢可能是導致缺乏自信心的原因之一。成長過程中難免會與同儕間比較，孩子可能會以銀行帳戶裡的金額來衡量自身的價值，父母應該多加留心。
3. 過度驕傲
富裕過奢，可能也導致自信心膨脹，同樣不利於孩子的發展。孩子需要學習從生活中獲得滿足，而非來自於金錢的多寡。
4. 造成負債
錯誤的財務決策不只會產生債務，也會對生活帶來負面影響。就像汽車維修，定期進廠保養並更換耗損零件，可以避免未來需要大翻修；相反地，若忽略定期保養，可能最終需要支付鉅額維修費。同理，若不定期支付利息或清償債務，可能讓債務不斷惡性循環、越滾越多。
5. 沉迷賭博
無論是賭場或是股票市場，想要快速獲利的貪婪心理，很可能讓人一無所有。賭博投機的風險看似可控，還是要提醒孩子其危險性。